Å kjøpe sin første bolig er en av de største økonomiske beslutningene i livet. Som førstegangskjøper står du overfor strenge krav til egenkapital og gjeldsgrad, men det finnes også flere ordninger som gjør det enklere. Her er en gjennomgang av alle veiene inn i markedet.
Kravene du må oppfylle
Boliglånsforskriften setter tre absolutte rammer for hvor mye du kan låne. Du må ha minst 15 % egenkapital, samlet gjeld kan ikke overstige 5 ganger brutto årsinntekt, og du må tåle en renteøkning på 3 prosentpoeng i bankens stresstest.
- Egenkapital: minst 15 % av kjøpesum
- Maks gjeldsgrad: 5x brutto årsinntekt
- Stresstest: tåle 3 % renteøkning
- Stabil inntekt og betalingshistorikk
BSU — start her
BSU er det viktigste verktøyet for unge sparere. Du får 20 % skattefradrag på inntil 27 500 kr per år, og banken gir ofte topprente på 4–5 %. Maks samlet beløp er 300 000 kr.
Sparing før du fyller 34 år gir skattefradrag — etter det kan du fortsatt bruke pengene, men uten ny skatteforedel.
Startlån fra kommunen
Startlån er en ordning gjennom Husbanken som administreres av kommunen. Det er rettet mot personer som ikke får vanlig boliglån, ofte unge med fast jobb men lite oppspart.
Du kan få inntil 100 % finansiering kombinert med ordinært lån. Renten er knyttet til Husbankens flytende rente, som historisk har vært lavere enn markedet.
Foreldrekausjon og realkausjon
Mange førstegangskjøpere bruker foreldrene som tilleggssikkerhet. Realkausjon betyr at foreldrene stiller sin egen bolig som sikkerhet for en del av lånet — typisk for den delen som overstiger 75 % av kjøpesummen.
Det er en stor økonomisk forpliktelse, og bør drøftes grundig før det signeres.
Slik vinner du budrunden
Få finansieringsbevis FØR du går på visning. Da vet du nøyaktig hvor mye du kan by, og megler tar deg seriøst. Finansieringsbeviset er normalt gyldig i 3 måneder.
Vær realistisk: legg inn margin til omkostninger (2,5 % dokumentavgift + tinglysing), oppussing og buffer for renteøkning.
Ofte stilte spørsmål
Det du lurer på
Hvor mye kan en førstegangskjøper låne?
Maks 5 ganger brutto årsinntekt, og du må ha minst 15 % egenkapital. Med 600 000 kr i lønn og 500 000 kr i egenkapital kan du kjøpe bolig for ca 3 000 000 kr.
Lønner det seg å bruke BSU som førstegangskjøper?
Ja, BSU er den mest gunstige sparingen for personer under 34 år, både på grunn av skattefradraget og den høye topprenten på inntil 300 000 kr.
Hva er forskjellen på startlån og boliglån?
Startlån gis av kommunen via Husbanken til personer som ikke får ordinært boliglån. Det har gjerne lavere rente, men strengere kriterier for innvilgelse.
