Effektiv rente er det viktigste tallet når du skal sammenligne lån. Den viser hva lånet faktisk koster deg per år — inkludert renter, etableringsgebyr og termingebyr. Forbrukerlovgivningen krever at effektiv rente alltid oppgis.
Hva inngår i effektiv rente?
Effektiv rente regner sammen alle kostnader knyttet til lånet og fordeler dem over lånets løpetid.
- Nominell rente
- Etableringsgebyr (engangsbeløp ved opptak)
- Termingebyr (per betaling)
- Depotgebyr (årlig)
- Eventuelle tinglysingskostnader for forbrukslån
Eksempel: små lån vs. store lån
På små lån (forbrukslån på 50 000 kr) gjør gebyrene stor utslag — den effektive renten kan være 2–4 prosentpoeng over nominell rente.
På store lån (boliglån på 3 000 000 kr) er gebyrene en liten andel av totalkostnaden, og effektiv rente er kanskje bare 0,1–0,2 prosentpoeng høyere enn nominell.
Slik sammenligner du riktig
Sammenlign alltid effektiv rente på samme lånebeløp og samme nedbetalingstid. Et lån på 100 000 kr over 5 år har annen effektiv rente enn samme lånebeløp over 15 år, fordi gebyrer fordeles ulikt.
Finansportalen.no har en uavhengig sammenligningstjeneste der du kan filtrere på lånebeløp og løpetid.
Ofte stilte spørsmål
Det du lurer på
Hvorfor er effektiv rente høyere enn nominell?
Fordi effektiv rente inkluderer alle gebyrer i tillegg til selve renten — etableringsgebyr, termingebyr og depotgebyr.
Er det lov å markedsføre uten effektiv rente?
Nei. Finansavtaleloven krever at effektiv rente, lånebeløp og totalkostnad alltid oppgis ved markedsføring av kreditt.
